은행 CD 3%에 만족하고 계신가요

내 돈을 지키는 데는 은행 CD가 최고라고 생각하시며 3% 이자에 만족하고 계신 분들이 있습니다. 정보가 빠른 분들은 이미 5%가 넘는 이자를 받으면서도 원금은 똑같이 안전하게 지키고 계십니다.

그 차이가 바로 MYGA입니다. 멀티 이어 개런티드 어뉴이티, 보험회사에서 제공하는 확정이자 상품입니다. 성격은 CD와 비슷합니다.

실제 이자를 보여 드리겠습니다. 한 회사는 계약 기간이 3년, 5년, 7년, 10년으로 나뉘는데 3년이 5.5%, 5년이 5.85%, 10년이 5.8%입니다. 은행 CD가 3.5%에서 3.8% 정도인 것과 비교하면 거의 2% 차이입니다. 참고로 캘리포니아 밖의 주는 조건이 더 좋아서 6%가 넘는 경우도 있습니다.

다른 회사에는 조금 다른 구조가 있습니다. 6년 계약의 경우 첫해에 9.7%를 주고, 2년째부터 6년이 끝날 때까지 4.7%를 줍니다. 첫해에 보너스를 얹어 주는 방식입니다.

실제로 최근에 도와드린 사례를 보여 드리겠습니다. 50만 불을 이 6년 계약으로 진행하셨습니다. 첫해 9.7%면 이자가 48,500불입니다. 그러면 2년째에는 548,500불이 원금이 되고, 여기에 4.7%가 적용됩니다. 이렇게 굴러가서 6년 뒤에는 69만 불이 넘습니다. 그리고 이 이자율은 계약할 때 약속된 것이라 중간에 바뀌지 않습니다.

구조적인 차이는 두 가지입니다. 첫째는 이자가 높다는 것이고, 둘째는 복리라는 것입니다. 은행 CD는 만기마다 갱신해야 하고 단리로 계산되는 경우가 많습니다. MYGA는 받은 이자를 찾지 않고 두면 그것이 원금에 더해져서, 다음 해에는 늘어난 금액 전체에 이자가 붙습니다.

기간에서도 차이가 납니다. 은행 CD는 보통 1년 안팎으로 만기가 짧아, 금리가 내려가는 시기에는 만기마다 더 낮은 이자로 다시 묶이게 됩니다. MYGA는 정해진 기간 동안 이자율을 고정하기 때문에 지금의 금리를 더 오래 붙잡아 둘 수 있습니다.

다만 확인하셔야 할 것이 있습니다. 조기 해약 수수료 조항이 있고, 59.5세 이전에 인출하시면 연방 조기 인출 벌금이 부과될 수 있습니다. 계약 기간 동안 묶이는 돈이라는 뜻입니다.

그래서 이 돈의 목적이 무엇인지가 먼저입니다. 곧 쓰셔야 할 돈이라면 CD가 맞고, 몇 년 동안 안전하게 불려 두실 돈이라면 MYGA를 보셔야 합니다. 목적이 정해지면 어느 쪽이 맞는지는 비교적 분명해집니다.

이 글에 나오는 이자율과 상품 조건은 작성 시점 기준이며, 보험사와 주에 따라 다르고 예고 없이 변경될 수 있습니다. 현재 조건은 상담 시 확인해 드립니다.