401(k) 롤오버는 '돈을 옮기는 일'이 아닙니다

미국에 오셔서 40년, 50년 동안 한 푼이라도 더 모으려고 살아오신 분들이 많습니다. 저희도 지금 그렇게 살고 있습니다. 그러다 어느 날, 모으는 사람에서 쓰는 사람으로 바뀌어야 하는 시점이 옵니다. 그것이 은퇴입니다.

이 전환점이 생각보다 막막합니다. 평생 모으는 훈련만 해 왔지, 꺼내 쓰는 훈련은 해 본 적이 없기 때문입니다.

이때 가장 많이 하시는 실수는, 평생 모은 돈을 하나의 덩어리로 놓고 "이 정도면 되겠지" 하고 판단하시는 것입니다. 총액만 보면 답이 나오지 않습니다.

은퇴 자산 관리의 핵심은 돈의 목적에 따라 배분해서, 각각 독립된 플랜을 짜는 것입니다. 모으실 때는 한 통장에 담으셨더라도, 쓰실 때는 이 돈이 앞으로 나를 위해 어떤 역할을 할 것인지에 따라 나누어야 합니다.

예를 들어 매달 반드시 들어와야 하는 생활비가 있습니다. 이 돈은 시장이 어떻든 흔들리면 안 됩니다. 간병 상황에 대비할 돈은 성격이 또 다릅니다. 언제 필요할지 모르지만 필요해지면 금액이 큽니다. 자녀에게 남길 돈은 세금을 먼저 생각해야 합니다. 그리고 여행이나 집 수리처럼 예상 밖의 일에 쓸 여유 자금도 따로 있어야 합니다.

이 네 가지를 한 계좌에 섞어 두면 어느 것도 제대로 되지 않습니다. 생활비를 쓰다가 간병 자금이 사라지고, 상속을 생각하다가 정작 본인이 못 쓰게 됩니다.

롤오버는 그래서 계좌를 옮기는 절차가 아닙니다. 이 배분을 실행할 수 있는 자리를 만드는 일이고, 은퇴 이후에 실제로 살아갈 시스템을 세우는 일입니다. 어느 회사로 옮기느냐보다, 옮긴 다음 그 돈이 무슨 일을 하게 할 것이냐가 훨씬 중요합니다.

참고로 롤오버 자체에는 세금이 발생하지 않습니다. 금융기관 사이에서 자산이 이동하는 것이기 때문에, 인출로 보지 않습니다. 세금은 나중에 실제로 꺼내 쓰기 시작할 때, 그 받는 금액에 대해서만 내시게 됩니다. 이 부분을 걱정해서 롤오버를 미루시는 분들이 많은데, 그 걱정은 하지 않으셔도 됩니다.